卡神：华云飞

24%利率红线将至 各地消金约谈中

第一，行业利率压降的监管趋势再度袭来，据多位接近监管的业内人士透露：


相关监管部门已经向地方监管内部发文（未对外，未见原文），对各地消费金融、银行等金融机构提出要求，将个人贷款利率全面控制在24%以内。


据初步了解，现在部分地区监管要求清理利率超标存量贷款的时间是明年6月底之前。


第二，最近有信托公司的朋友反应，信托机构被监管要求按照之前互联网贷款新规24号文的规定内容执行展业，后续有可能会出现针对信托公司互联网贷款业务的新规。


第三，业内人士透露，今年9月30日之前，央行针对金融机构的利率报备将全面上线。这意味着，以后金融机构针对个人客户发放的每一笔贷款、存款利率都会纳入央行监管。


下面说一下我了解到的细节和影响。


24%红线即将落地，启动存量清零


4倍LPR让大家虚惊一场，但跟我原来的预测的一样，消费金融公司还是逃不过24%的大刀。


最近一段时间，多位从业者反应，重庆、上海等多地的消金公司、民营银行等陆续被当地监管约谈进行窗口指导，要求降低个贷资产利率到24%以下，但要求严格程度略微不同。


且所有的信息都透露出，2022年6月底，是一个息费问题的整改节点。


较为严格的地区，地方监管则要求从约谈即日起，就不得开展综合息费超24%的新增个人贷款业务。


稍微宽松的地区，指导意见也要求的是明年6月底之后，不得开展综合贷款息费超24%的新增业务。


敲黑板，这次监管的要求是综合息费——也就是对客户总息费在irr24%以下。


结合这个利率报备的节奏来看，以后监管对息费的管控会变得非常透明。


而且大家还可以重点参考重庆银保监局办公室过的117号文《重庆银保监局办公室关于进一步规范银行业金融机构互联网贷款业务的通知》，也提到了不得通过合作机构违规收费的问题。


这应该是整个互联网贷款行业以后收费问题整改方向的典型代表。重庆历来都是宽松的监管氛围，这回却赶在前头。


对消费金融机构来说，息费改革不顺应是不可能的。


几家欢喜几家愁


虽然降息、降杠杆都是大家心知肚明的大趋势，但这两年监管的整治动作越来越快，并且力度不轻，态度坚决。


反正跟了行业这几年的政策，这次比我想得更快。


受影响的首先是原来过分下沉、定价过高的消费金融公司。


尤其是存量业务中有大量高定价资产的、靠第三方保险、融担机构收费突破限制的消金公司，现在应该很上头。


这就不用点名，哪些公司是这个玩儿法的大家都比较清楚，转型起来困难不小。


据说有的消金机构最近正在跟监管就此事进行正面pk。


如果超过24%的存量资产要在一年内清零，这不仅意味着他们会在最近一年出现营收利润的大幅缩水，同时也对他们开拓低定价资产的业务能力提出了全新挑战。


所以现在的金融机构要么趁着息费整改的最后缓冲期快速扩张，吃下最后一波利率36%以内的资产红利，要么就要开始疯狂争夺优质客群。那些资金成本、运营成本始终下不去的金融机构，只能被动地收缩规模。


行业头部效应加强，持牌金融机构对优质资产的争夺进一步激化。


这次对本来就集中在低定价区间做业务的消金机构利好，比如兴业消金、哈银消金、长银58等自营业务利率本来就较低的机构，反而在这个阶段压力较小，朝着符合监管要求的方向发展。


另外，信托公司的互联网贷款业务一旦开始按照24号文执行，那么业内互联网贷款资产的巨头们：微众银行、蚂蚁金服（现在应该叫蚂蚁消金）、平安普惠、京东金融等，合作资金方中都存在大量信托机构，或受到间接影响。


其实这一系列都不必认为是消极信号，相反，零售金融正在一步步走向它应该有的合规之路。


对拥有实力的正规军来说，更简单的市场环境和更公平的规则，永远是利好的。
卡神：苹果桃子 早该如此
卡神：小猪没毛 所以呢？24的红线压着 但是有牌照的都把放款权转移到中介平台 各种服务费 担保费 前两期还本金的一半 综合年利率达到百分之七八十 投诉别人告诉你完全合法 试问有哪个机构管了吗？